תוכן ממומן ע"י ישראכרט
הלוואה היא מוצר פיננסי שכמעט כל אחד מאיתנו נזקק לו בשלב זה או אחר של החיים. אחרי הכל, לרוב המכריע של הישראלים אין בחשבון הבנק כמה עשרות אלפי שקלים פנויים, ובוודאי לא סכומים גבוהים יותר. כאשר עולה הצורך להחליף רכב, לממן אירוע חתונה לילדים, לתכנן טיול משפחתי או טיול אחרי צבא בחו"ל – מדובר בעלות שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים ויותר, כך שנטילת הלוואה בתכנון מראש, עשויה להיות פתרון יעיל. כיום, התהליך של קבלת הלוואה לכל מטרה* פשוט וקל יותר מבעבר, וזאת על אף שהוא דורש מאיתנו לבחור מבין הגופים השונים והתנאים אותם הם מציעים בצורה אחראית ומושכלת. עם זאת, עולם ההלוואות הוא מורכב, וגדוש במושגים מקצועיים שעלולים לבלבל את מי שאין לו רקע פיננסי. כדי להבהיר את התמונה ולהקל על התהליך, בכתבה זו נדבר על כמה מהגורמים העיקריים בכל הלוואה ונסביר את המושגים החיוניים.
ממי אפשר לקבל הלוואה?
באופן מסורתי, הכתובת להלוואה היתה הבנק שלנו – בדגש על הסניף בו נוהל החשבון שלנו. כדי לקבל הלוואה נדרשנו לקבוע תור מראש, ללכת לבנק, לשבת מול הפקיד עם ערימת מסמכים וניירות, ולחכות שכל שרשרת בעלי התפקידים בבנק תאשר את ההלוואה – ואז להמתין עוד להעברת הכסף לחשבון. כיום, השוק גדל והתרחב וישנם גורמים נוספים שיכולים לתת לנו הלוואה חוץ-בנקאית, כלומר כזו שאינה ניתנת על ידי הבנק. מדובר, למשל, בחברות כרטיסי האשראי, בחברות ביטוח, במקורות כמו קופות גמל או קרנות השתלמות, בחברות העוסקות בהלוואות חברתיות ועוד. פתיחת השוק לתחרות מספקת יתרונות חדשים לצרכנים. כך למשל, בהלוואה לכל מטרה מחברת האשראי, בסכום של כמה עשרות אלפי שקלים, ניתן להגיש את הבקשה באינטרנט או באפליקציה של החברה, ולקבל אישור תוך כמה שעות – כשהכסף מגיע לחשבון תוך ימים ספורים. זאת, בלי ביטחונות וערבים כפי שדורשים בבנקים.
מהו מחשבון הלוואה?
כשמחזירים הלוואה, מחזירים לא רק את הסכום שקיבלנו מהגורם המלווה – אלא גם את הריבית עליה. גובה ההחזר הסופי, אם כן, מושפע מגובה ההלוואה עצמה, מגובה הריבית וגם מתקופת ההלוואה. חשוב להבין מראש מה יהיה המחיר האמיתי של ההלוואה, ולצורך כך מומלץ להשתמש במחשבון הלוואה. במחשבון מזינים את הפרמטרים – גובה ההלוואה, תקופת ההלוואה והריבית, כדי לקבל את מלוא הסכום שנידרש להחזיר.
הלוואה לבעלי חשבונות מוגבלים – מה זה אומר?
ישנם אנשים שמוגדרים כמוגבלים בחשבונם מבחינת האפשרויות שלהם בבנק. זאת, מאחר שהיסטוריית התשלומים והעמידה בחובות שלהם אינה אופטימלית, כך שהבנק בו מתנהל החשבון שלהם, ואולי גם בנקים אחרים, לא מסכימים לתת להם הלוואה. במצב זה, כשנדרשת הלוואה, הכתובת עשויה להיות הלוואה חוץ-בנקאית.
מהי הלוואה צמודת מדד?
בעת נטילת הלוואה, ניתן לבחור בין כמה סוגים שונים של הצמדה. אחד מהם הוא הצמדה למדד. המשמעות היא שתנאי ההחזר צמודים למדד בסיסי – שנקבע בעת נטילת ההלוואה. גם כאן, ניתן לבחור בין הלוואה צמודה בריבית קבועה – כלומר, גובה ההחזר ייקבע לפי מדד המחירים לצרכן; לבין הלוואה צמודה בריבית משתנה – שבה גובה ההחזר ישתנה מעת לעת (במועדים שייקבעו בעת נטילת ההלוואה), וייקבע לפי תשואות האג"ח. ואם כבר ריבית, כדאי לדעת כי יש כמה סוגי ריבית הקשורים להלוואות. ריבית הבסיס בה משתמשים הבנקים היא ריבית בנק ישראל, אך קיימת גם ריבית פריים – שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%; ריבית פיגורים, אותה נדרש לשלם לווה המאחר בהחזר ההלוואה; וריבית אפקטיבית או מתואמת, שהיא הריבית שהלווה משלם בפועל, ועלולה לכלול גם ריבית על הריבית;
אילו עוד סוגי הלוואות קיימים?
ישנן מגוון דרכים להחזיר את ההלוואה, לפי פרמטרים שונים. כך למשל, "הלוואת שפיצר" מבוססת על לוח שפיצר, המשמש לחישוב החזר ההלוואה. בשיטה זו, סכום ההחזר החודשי הוא קבוע, או כמעט קבוע, ומורכב גם מקרן ההלוואה (הסכום המקורי שנלקח) וגם מהריבית. לעומת זאת, בהלוואה מסוג בלון, ניתנת ללווים דחייה חלקית או מלאה בתשלום ההחזר – כאשר בתחילת התקופה, ההחזר הוא על קרן ההלוואה, ואילו בסוף התקופה, משלם הלווה את הריבית וההצמדה (על פי חישוב שנעשה בעת קבלת ההלוואה). הלוואה נוספת שבה יש תקופת דחייה היא הלוואת "גרייס", אך בה, בסוף תקופת הדחייה, הלווה מחזיר בכל תשלום את הקרן וגם את הריבית. קיימת גם הלוואת בלון המיועדת לגישור – שכשמה כן היא, מספקת סכום כסף למי שממתין לקבלת כסף ממקור אחר. כשמתקבל הכסף, ניתן להחזיר את הלוואת הגישור.
מהו לוח סילוקין?
זהו כלי חשוב מאוד עבור כל הלוואה – שכן מדובר בטבלה שמפרטת את מועדי התשלום וגובה ההחזר בכל אחד מהם. את הטבלה מקבל הלווה עם לקיחת ההלוואה, והיא מאפשרת לו להבין מה צפוי בהמשך – ולהיערך כלכלית בהתאם להחזרים הדרושים בכל שלב.
בשורה התחתונה, הלוואה היא כלי פיננסי המאפשר לנו לבצע גם הוצאות גדולות בלי לרוקן את חשבון הבנק. עם זאת, להלוואה משמעויות כלכליות רבות, ולפני נטילתה – חשוב לוודא כי אנו מבינים היטב את כל המושגים, התנאים והדרישות.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו .אם זיהיתם בפרסומנו צילום אשר יש לכם זכויות בו , אתם רשאים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש באמצעות המייל [email protected]
