ביטוח מבנה למשכנתא מקנה כיסוי מפני סיכונים רבים כגון: אש, התפוצצות, התלקחות, נזקי טבע, רעידת אדמה וכו'.
תוכן עניינים
- איך מחשבים סכום ביטוח מבנה ומה הוא כולל?
- האם הביטוח שמציע הבנק מספיק?
- האם חייב הלווה לעשות ביטוח דירה למשכנתא דרך הבנק?
- ביטוח תכולת מבנה
- ביטוח צד ג'
- דוגמאות לפגיעות צד ג' שעלולות להתרחש וכדאי לקבל בעבורן כיסוי:
- רציפות הביטוח לכל תקופת המשכנתא
- הרחבות אפשריות לביטוח מבנה למשכנתא
- החשיבות של בניית תמהיל ביטוחי עם סוכן הביטוח
- לסיכום
ביטוח דירה מהווה חלק בלתי נפרד מתנאי ההלוואה בלקיחת משכנתא. הפוליסה כוללת את 2 הביטוחים הבאים:
- ביטוח מבנה – בדרך כלל ביטוח המבנה שמציע הבנק הנו בסיסי, ואינו כולל ביטוח לכיסוי נזקי צד שלישי. יחד עם זאת, ניתן לרכוש בעבורם הרחבות לכיסוי משלים. הביטוח התקני מקנה הגנה מפני סיכונים ותרחישים המפורטים בפוליסה כגון אש, נזקי טבע, רעידת אדמה והתפוצצות. הפוליסה משועבדת לבנק ונועדה להבטיח את החזר המשכנתא אם ייגרם נזק חמור לדירה המונע מבעלי הנכס לעמוד בנטל תשלומי המשכנתא.
- ביטוח חיים – הפוליסה נועדה לכסות מקרי מוות של בעל המשכנתא, כך הבנק מבטיח את כספו והמבוטח מבטיח את הישארות בני משפחתו בדירה.
איך מחשבים סכום ביטוח מבנה ומה הוא כולל?
במסגרת ביטוח המבנה ניתן כיסוי לכל מרכיב שקיים בנכס והנו קבוע או מחובר לנכס באופן קבוע. מרכיבים אלו כוללים גם מרפסות, מערכות מיזוג אוויר וחימום, צינורות מים, גז וחשמל, דוד שמש או דוד חשמל, מערכות ומתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני חשמל, מתקני תקשורת, גדרות ושבילים מרוצפים שמשתייכים לנכס.
את עלות הביטוח מחשב שמאי מוסמך מטעם הבנק, שמבסס את ההערכה שלו על “ערך הכינון”. כדאי לדעת כי ערך הכינון מושפע משטחו של הנכס המוערך, סוג הנכס (אם הנכס חדש או ישן) והמפרט של כל המרכיבים שמכסה הפוליסה.
ערך הכינון אינו כולל את ערך הקרקע, שמהווה מרכיב חשוב בהערכת שווי הנכס, ובמקרים בהם נגרם נזק חמור מאוד לנכס – שמונע מדייריו לגור בו – הביטוח מעניק לבעל הנכס פיצוי משמעותי, אך פיצוי שאינו גבוה מספיק לרכישת נכס חדש. על מנת להעניק כיסוי אופטימלי למצבים מסוג זה ניתן לרכוש הרחבה לביטוח שנקראת “סכום נוסף בבית משותף”.
את היקף הכיסוי של הפוליסה ניתן להגדיר על פי המצבים שמבקשים להפעיל בהם את הביטוח, ביניהם נזקי מים, רעידות אדמה ועוד.
מרכיב שחשוב מאוד לבחון בעת רכישת ביטוח מבנה הוא גובה ההשתתפות העצמית, שמשפיע על גובה הפרמיה, כך שככל שההשתתפות העצמית של בעל הנכס גבוהה יותר, כך עלות הפרמיה יורדת.
באופן כללי, ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים שנגרמו למבנה הדירה או הבית. הביטוח מספק הגנה לכם ולבנק ממנו לקחתם משכנתא. כאשר נגרם נזק למבנה הביטוח מכסה את עלות התיקון לחידוש הנכס, יודגש כי הביטוח אינו מכסה נזקים לתכולה. אפשר לרכוש ביטוח תכולה בנפרד מחברות הביטוח המשווקות את הפוליסה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה מפני נזקים שנגרמו למבנה כתוצאה מאירועים שונים ובמקרים של נזקים שנגרמו כתוצאה מנזקי טבע, שריפות, נזקי צמרת ושטפונות. בין האירועים המכוסים על ידי הפוליסה:
- נזקי אש, רעמים וברקים
- נזקים למבנה כתוצאה מהתפוצצות או התלקחות
- נזקים שנגרמו בעקבות רעידה אדמה, לרבות צונאמי כתוצאה מרעידת אדמה
- נזקים שנגרמו למבנה כתוצאה ממים ונוזלים אחרים
- נזקים למבנה כתוצאה ממגע או התנגשות של כלי רכב במבנה
- נזקי פעולות זדון
- נזקים כתוצאה מנפילת כלי טיס על המבנה או מנפילת חפצים מכלי טיס
- נזקי רוח חזקה (בדרך כלל רוח מעל 30 קשר)
סיכונים שאינם מכוסים בפוליסה התקנית
הפוליסה מספקת הגנה מפני סיכונים רבים, עם זאת יש סיכונים שאינם מכוסים בביטוח מבנה למשכנתא. הפוליסה אינה מכסה אובדן או נזק שנגרמו למבנה המבוטח כתוצאה מגורמים כגון:
- מלחמה, פיגועים ופעולות אויב
- מלחמת אזרחים, מרד, התקוממות עממית או צבאית
- קרינה מייננת, פסולת גרעינית וכו'
- החרמה, השמדה, הריסה או הפקעה של הרכוש בידי הצבא, רשות מקומית, ממשלה או כל גורם אחר הפועל על פי דין
האם הביטוח שמציע הבנק מספיק?
במרבית המקרים הביטוח שרוכשים במסגרת המשכנתא אינו מעניק כיסוי רחב מספיק, מכיוון שהוא נועד לכסות את הסיכון שהבנק לוקח במתן ההלוואה, ואין בכוונת הבנק לעסוק שלא לצורך בביטוחים שאינם במסגרת תחום עיסוקו. הבנקים דואגים בעיקר לאינטרסים שלהם, יחד עם זאת הביטוח חשוב גם עבורכם אז כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח לגבי הרחבות וביטוחים משלימים.
הביטוח שניתן ללווים במסגרת המשכנתא אינו כולל 2 מרכיבים חיוניים מאוד: ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, ולכן חשוב לפנות לסוכן ביטוח שמתמחה בביטוחים אלו, ולבחון עמו מספר נושאים:
- חשוב לבחון את כל פריסת התשלומים, לבדוק מה הפרמיה החודשית אותה משלמים בטווח הארוך ולוודא שהיא לא עולה במשך השנים.
- ביטוח חיים יכול לעלות סכום לא קטן אם מחשבים את הפרמיות המצטברות לאורך השנים, שמספרן עשוי לעלות על 20 ואף 30 שנה. לכן חשוב להשוות מחירים ולבחון איפה ניתן לחסוך. השוואת המחירים נועדה לסייע למבוטחים להתמקח מול הבנק ולנהל עמו משא ומתן על המחיר שתידרשו לשלם. חשוב לזכור, שהבדל קטן הנו משמעותי כשבוחנים את ההוצאות על הביטוח לטווח הארוך.
בעת רכישת ביטוח מבנה למשכנתא מומלץ לבטח את המבנה במלוא עלות הקמת הדירה מחדש. עליכם לזכור כי סיכונים כמו אש, רעידת אדמה והתפוצצות – כל אלו ועוד עשויים לגרום לאובדן מלא של הנכס, וזכויות הבנק בפוליסה שרכשתם הן עד לגובה יתרת ההלוואה שהבנק העמיד לרשותכם. זו נקודה חשובה שרבים אינם מודעים לה, לכן מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח ואין להקל ראש בנושא.
האם חייב הלווה לעשות ביטוח דירה למשכנתא דרך הבנק?
אף על פי שהבנקים מציגים זאת כתנאי מקדים, הלווה יכול לבחור היכן לבטח את הנכס ולרכוש את הפוליסה בכל חברת ביטוח שיבחר לנכון. במשך שנים הבנקים שיווקו ביטוח דירה ללווים, אך מאחר והבנק אינו עוסק בביטוח למעשה הוא תיווך בין הלווה לחברות הביטוח המובילות בישראל וגזר לעצמו קופון שמן. כיום כבר ידוע לכולם שאין צורך לרכוש את הפוליסה ישירות מהבנק ממנו לוקחים את המשכנתא, אפשר לחסוך הרבה כסף אם רוכשים את ביטוח הדירה למשכנתא ישירות מאחת מחברות הביטוח בישראל.
כאן נכנס לתמונה סוכן הביטוח, שזהו תחום התמחותו, ולכן באפשרותו להציע אפשרויות רחבות יותר ולבנות עבור כל מבוטח תמהיל ביטוחי שמתאים לו ולצרכים שלו כמו כפפה ליד. סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה מכיר היטב את כל הפוליסות לביטוח דירה למשכנתא, הסוכן ימליץ לכם ממי כדאי לרכוש את הביטוח והוא יסייע לכם בהתאם לצורך לרכוש הרחבות וביטוחים משלימים כמו ביטוח תכולה וביטוח צד ג'.
קראו עוד בנושא ביטוח משכנתא
פורטל הביטוחים הגדול בישראל
טלפון: 073-272-5261
