המס הנסתר: כך אתם משלמים אלפי שקלים על העברת כספים לחו"ל

ישראלים העבירו עשרות מיליארדי דולרים לחו"ל בשנה האחרונה. חלקם רכשו דירה באתונה או בפורטוגל, אחרים מימנו לימודים לילדים בארה"ב, ויש שפיזרו השקעות. נקודת החיבור בין כל האנשים האלה היא כמעט תמיד חוויה מתסכלת ויקרה: העמלה שהם שילמו לבנק.

בעידן שבו הכול מיידי, דיגיטלי וזול, נדמה שתחום אחד נשאר תקוע בשנות ה-90. העברות מט"ח בינלאומיות. ה"מס" הבלתי רשמי הזה, שכולנו משלמים כברירת מחדל, מורכב מעמלות גלויות ונסתרות שיכולות להצטבר לאלפי ואף עשרות אלפי שקלים בהעברת סכום גדול.

אבל האמת היא שהמונופול הבנקאי נשבר. כיום, נכון לסוף 2025, קיימות חלופות יעילות, מהירות ובטוחות שיכולות לחסוך לכם עד 90% מהעלויות. רוב האנשים פשוט לא מודעים לקיומן.

הפיל בחדר - למה הבנק כל כך יקר?

כשאנחנו רוצים להעביר 100,000 דולר דרך אפליקציית הבנק, רובנו מסתכלים על שורת ה"עמלה" (למשל, 50$). זהו החלק הזניח. הכסף הגדול מסתתר במקום אחר לגמרי, פער שער ההמרה.

הנה הסוד- ישנו "שער אמצע" (Mid-Market Rate), המכונה גם השער היציג. זהו השער ה"אמיתי" של הכסף, זה שרואים בגוגל או באתר בנק ישראל. הבנק, לעומת זאת, לעולם לא ייתן לכם את השער הזה. הוא "קונה" מכם את השקלים בשער נמוך, ו"מוכר" לכם את הדולרים בשער גבוה. הפער הזה, ה"מרווח", הוא הרווח הנקי של הבנק.

בואו נעשה חשבון פשוט (דוגמה):

• סכום העברה: 100,000$
• השער היציג ה"אמיתי": 3.75 ש"ח לדולר.
• השער שהבנק מציע לכם: 3.80 ש"ח לדולר.

על כל דולר, הבנק מרוויח 5 אגורות "נסתרות". זה נשמע מעט, אבל על 100,000 דולר, שילמתם הרגע עמלה נסתרת של 5,000 ש"ח, וזה עוד לפני עמלת ההעברה (SWIFT) הגלויה, ועמלת "קבלת כספים" שהבנק המקבל בחו"ל יגבה מכם. בהעברת סכומים גדולים, המרווח הזה הוא העלות המשמעותית ביותר שלכם.

הפתרונות: איך עושים את זה נכון וזול?

השוק נחלק היום לשלוש שיטות עיקריות, בהתאם לסכום ההעברה:

1. העברות קטנות-בינוניות (עד כ-50,000$): מהפכת הפינטק

כאן נמצא החיסכון הגדול ביותר לצרכן הממוצע. חברות טכנולוגיה פיננסית (פינטק) עוקפות את המערכת הבנקאית המסורתית (SWIFT) ומציעות מודל שקוף לחלוטין.

• איך זה עובד? השחקניות הגדולות בתחום, כמו Wise (לשעבר TransferWise) ו-Revolut, משתמשות במודל גאוני: הן מחזיקות חשבונות בנק מקומיים בכל רחבי העולם. כשאתם שולחים שקלים מישראל, אתם למעשה מפקידים שקלים לחשבון הישראלי שלהן. במקביל, החשבון האמריקאי שלהן מעביר דולרים לנמען שלכם. הכסף כמעט ולא חוצה גבולות פיזית, מה שחוסך את כל עמלות ה-SWIFT.
• העלות: הן גובות את שער האמצע "האמיתי" (זה מגוגל), בתוספת עמלה שקופה וברורה מראש (למשל, 0.5% מהסכום).
• היתרונות: שקיפות מלאה, מהירות (לעיתים תוך שעות), וחיסכון שיכול להגיע לאלפי שקלים בהשוואה לבנק.
•  חסרונות: דורש פתיחת חשבון ואימות זהות. בסכומים גדולים מאוד, ייתכן שתידרשו לחלק את ההעברה.

2. העברות גדולות (50,000$ - 1,000,000$): ברוקרים וחדרי עסקאות

כאשר מדובר ברכישת נדל"ן או העברת השקעה גדולה, גם חברות הפינטק עשויות להיות לא אידיאליות. כאן נכנסים לתמונה השחקנים הכבדים. יש לכם שתי אפשרויות "מקצועיות":

אפשרות א': חדר העסקאות של הבנק (אבל בטלפון)

זהו הטיפ החשוב ביותר בכתבה. לעולם אל תבצעו העברת סכום גדול דרך האפליקציה. האפליקציה מיועדת לצרכן השבוי ומציעה את השער הגרוע ביותר. במקום זאת, הרימו טלפון ל"חדר עסקאות מט"ח" (Dealing Room) בבנק שלכם.
ברגע שעוברים את סף ה-50,000$ (משתנה בין בנק לבנק), אתם הופכים ללקוח ש"שווה להתמקח עליו". אמרו לטלפן שאתם עומדים להעביר 100,000$ ודרשו לקבל הצעת שער. תתפלאו לגלות שה"מרווח" שהצענו בדוגמה (5 אגורות) יכול פתאום להצטמצם לאגורה וחצי. זו שיחת טלפון של 5 דקות שיכולה לחסוך לכם 3,500 ש"ח.

אפשרות ב': חברות וברוקרים פרטיים (כמו OFX, TorFX או חברות ישראליות מורשות)

אלו חברות שכל עיסוקן הוא המרת מט"ח בסכומים גדולים. הן פועלות באופן דומה לחדרי העסקאות, אך לרוב יהיו זולות יותר מהבנק (גם אחרי מיקוח).
היתרון הגדול: הן מציעות שירות שנקרא "נעילת שער" (Forward Contract). אם אתם יודעים שתצטרכו לשלם 100,000$ בעוד חודשיים על דירה, אבל חוששים שהשקל ייחלש, תוכלו "לנעול" את שער החליפין של היום ולשלם בעוד חודשיים. זהו שירות קריטי למתכנני עסקאות.

3. האופציה החדשה (למתקדמים): מטבעות יציבים (Stablecoins)

אי אפשר לכתוב כתבה ב-2025 מבלי להזכיר את אפיק הקריפטו, אך יש לעשות זאת בזהירות. לא מדובר בביטקוין, אלא במטבעות "יציבים" כמו USDC או USDT, הצמודים לדולר.

איך זה עובד? ניתן לרכוש USDC בישראל (דרך ברוקר קריפטו מורשה), לשלוח אותם לכל מקום בעולם כמעט בחינם (דרך רשתות כמו טרון או פוליגון) תוך שניות, והנמען יכול להמיר אותם חזרה לדולר בחשבון הבנק שלו. היתרונות הן העלות הנמוכה ביותר (כמעט אפס) והמהירות הגבוהה ביותר (שניות).

החסרונות (והם גדולים), זו עדיין זירה מורכבת. נדרש ידע טכני, סיכוני אבטחה (שמירה על ארנק דיגיטלי), ובעיקר – אתגרי רגולציה. הבנק המקבל בחו"ל עשוי להקשות על קבלת כסף שמקורו בקריפטו, והתהליך דורש תיעוד קפדני של "איסור הלבנת הון" (AML). אופציה זו מומלצת רק למי שכבר "חי" את התחום.

רגע לפני ההעברה: צ'קליסט חובה לסכום גדול

1. דעו את השער היציג: לפני כל פעולה, בדקו בגוגל או באתר בנק ישראל מהו שער האמצע. זהו עוגן ההשוואה שלכם.
2. הכינו ניירת (אסמכתאות): בהעברת סכום גדול, הבנק (או חברת הפינטק) יעצור אתכם וידרוש מסמכים. הרגולציה של "איסור הלבנת הון" (KYC/AML) היא מחמירה. הכינו מראש חוזה רכישת דירה, אישור לימודים, הסכם השקעה או כל מסמך רשמי המעיד על מטרת הכסף.
3. השוו לפחות 3 הצעות: אל תהיו שבויים. בקשו הצעת מחיר מהבנק שלכם (בטלפון!), בדקו את העלות הכוללת ב-Wise, ופנו לברוקר פרטי. השוו תמיד את הסכום הסופי שיתקבל בחו"ל, לא את העמלה המוצהרת, תוכלו גם להיעזר בשירות העברת כספים לחו"ל שישווה בין חברות שונות לישלח לכם את ההצעה הנמוכה ביותר.
4. בדקו עמלות בצד המקבל: לפעמים, גם אחרי ששילמתם הכול, הבנק המקבל בחו"ל (במיוחד בנקים בארה"ב) גובה "עמלת נחיתה" (Receiving Fee) של 15$-50$. ודאו מול הנמען אם העמלה הזו קיימת.

שורה תחתונה

העברת כספים לחו"ל היא כבר לא שירות פרימיום שהבנקים יכולים לגבות עליו פרמיה מופרזת. אנחנו ב-2025, והשוק פתוח ותחרותי. בין אם תבחרו בחדשנות של הפינטק ובין אם תשתמשו בחוכמה בחדר העסקאות של הבנק שלכם, דבר אחד בטוח: אל תלחצו על כפתור "שלח" באפליקציה. 10 דקות של השוואת מחירים יכולות לחסוך לכם בקלות אלפי שקלים.

הכתבה בשיתוף דינרוס - פלטפורמה להשוואת עמלות העברת כספים לחו"ל.

הכתבה נועדה לספק מידע כללי בנושא ואין לראות בה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא. 

** פרסום ממומן