תוכן ממומן ע"י ישראכרט: כשהריביות עולות: על השוואות ובחירת פתרונות חכמים

פברואר היה החודש השמיני ברצף בו העלה בנק ישראל את הריבית במשק – לשיעור של 4.25%. זאת, לעומת 0.1% בלבד באפריל בשנה שעברה. רצף העלאות הריבית מושפע מהאינפלציה העולה, והוא מהדהד העלאות ריבית דומות במקומות אחרים בעולם, כדוגמת ארה"ב. ההערכות הן כי לפחות בתקופה הקרובה תוסיף הריבית לעלות – ולייקר שורה ארוכה של מוצרים ושירותים. בין היתר, עליית הריבית משפיעה מאוד על מחירן של ההלוואות שאנו נוטלים. הריבית על ההלוואות שנותנים הבנקים, כמו גם גופים חוץ בנקאיים אחרים, מבוססת על ריבית בנק ישראל אך בתוספת של עוד כמה אחוזים. עוד לפני העלאת הריבית בפברואר, הריבית הממוצעת על ההלוואות בבנקים בישראל, הגיעה לרמה של 8.9% - וברור שזה לא הסוף. ככל שהריבית על ההלוואות עולה, החזר ההלוואות נהפך מאתגר יותר ומעלה את שאלת הצורך בהלוואה, וכיצד למצוא את ההלוואה שתתאים לנו, לצרכים שלנו וליכולות שלנו. כיום ניתן לנסות וקבל הלוואה ברגע*  – אך חשוב לשקול היטב את כל הפרמטרים, תנאי ההלוואה והגוף המלווה והריביות שלו, לפני שעושים זאת.

מאיפה אפשר לקחת הלוואה?

קודם כל, חשוב לשקול היטב את היתרונות והחסרונות לפני נטילת הלוואה. הלוואה אמורה לשפר את מצבנו הפיננסי, ולא להקשות עליו – ואם לא ברור כיצד נצליח לעמוד בתשלומים בלי לפגר בהחזר ההלוואה, כדאי לשקול פתרון אחר. בעבר, הכתובת היחידה לקבלת הלוואה היתה סניף הבנק שלנו – אבל עם השנים, התחרות בתחום גברה וכיום ניתן לקבל הלוואות גם מגופים חוץ-בנקאיים, כגון חברות האשראי. בתחילה, נהנו הבנקים מיתרון הידע – שכן היה להם מידע מקיף על התנהלותם הפיננסית של הלקוחות שלהם בעבר, והם יכלו לדעת מה רמת הסיכון שאדם מסוים לא יחזיר הלוואה בזמן. לעומתם, בעבר, לגופים חוץ-בנקאיים לא היה המידע הזה, כך שהם נטו לתמחר את עלות ההלוואות גבוה יותר, כדי לפצות את עצמם על רמת הסיכון הגבוהה יותר. עם זאת, בעקבות מאגר נתוני האשראי שהוקם בישראל, יכולים גם גופים חוץ-בנקאיים לדעת מיהו הלווה שעומד לפניהם, האם הוא מקפיד על היסטוריית אשראי תקינה, או אם יש סכנה שיפגר בהחזרת חובותיו. כך שכיום, גם גופים אלה יכולים להציע ריביות אטרקטיביות יותר.

אילו סוגי הלוואות קיימים?

סוגי ההלוואות נבדלים זה מזה באופן החזר ההלוואה. בסוג ההלוואה הנפוץ ביותר מקבלים את הכסף ואז מתחילים להחזיר מדי חודש תשלום קבוע פחות או יותר, הכולל חלק מהקרן (סכום ההלוואה) וכן את הריבית. קיימת גם הלוואת גרייס – עם תקופת "חסד" לאחר קבלת ההלוואה, כשבתום התקופה מחזירים בבת אחת את הקרן והריבית. ישנה גם הלוואת "בלון", בה משלמים את הריבית מדי חודש, אך הקרן מוחזרת במלואה רק בתום התקופה.

איך בוחרים את ההלוואה המתאימה ביותר?

• ריבית: ככל הנראה הגורם המשמעותי ביותר בהלוואה, שמשפיע על העלות הסופית שלה עבורנו. לכן חשוב להשוות בין כמה הצעות ולברר כמה ריבית נשלם בכל הלוואה, ובכמה תסתכם העלות בסופו של דבר. זכרו כי הריבית גם עשויה להשתנות – כך שההערכות אינן סופיות.
• גודל ההלוואה: כעיקרון, עדיף לקחת הלוואה בסכום הנמוך ביותר האפשרי, כדי שגם ההחזר יהיה הנמוך ביותר. חשוב להכין תוכנית כלכלית מפורטת בטרם נטילת ההלוואה, כדי להבין כמה כסף תוכלו להחזיר מדי חודש בלי להיקלע לבעיה תזרימית.
• פריסת ההחזרים: פריסה ארוכה יותר מאפשרת תשלום חודשי קטן יותר, אך מעלה את העלות הכוללת של ההלוואה. לכן, עדיף לבחור פריסה קצרה יותר.
• תנאי ההלוואה: הלוואה היא לא רק ריבית – אלא כוללת פרמטרים חשובים אחרים, כגון איכות השירות ותנאי ההלוואה. בדקו האם ניתן לקבל הלוואה מיידית אונליין, כמה מהר עונים לכם במקרה של שאלה או בעיה, חפשו חוות דעת של לקוחות ובדקו האם לגוף ממנו אתם נוטלים הלוואה, יש גב פיננסי איתן.

בשורה התחתונה, נטילת הלוואה היא עניין בעל משמעות רחבה ולכן חשוב לשקול היטב לפני שעושים צעד זה – כולל השוואה של מספר אפשרויות, הכנת תוכנית במטרה להגיע לאיזון כלכלי, ושמירה על ריסון תקציבי. *בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. **הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי. ***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא  

• תוכן ממומן ע"י ישראכרט