מתי עושים משכנתא הפוכה?

לא הרבה יודעים שיש גם משכנתא אחרת – משכנתא הפוכה. משכנתא  זו ניתנת לצורך שעבוד של נכס קיים לטובת צרכים אחרים (למשל, מימון דירה, חתונה, הוצאות בריאותיות ועוד), כך שהיא למעשה הלוואה לכל דבר ועניין.

בעולם משכנתא הפוכה זוכה לפופולריות הולכת וגדלה, כנראה בגלל שיוקר המחייה רק עולה – מה שמביא לכך שצעירים רבים כיום נשענים על טוב ליבם וכספם של ההורים, למשל לצורך רכישת דירה. רוצים לדעת עוד על המשכנתא ששינתה את כללי המשחק? המשיכו לקרוא

למה לקחת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא אמצעי נוח הן לבנק (או לגוף מממן אחר) והן ללקוחות:

• מבחינת הלקוחות מדובר בהלוואה עם ריבית נוחה ופריסת תשלומים מינימלית אם בכלל (לרוב ניתן להחזיר את כל ההלוואה בכל זמן נתון ללא קנסות). המשמעות היא שהם ממשיכים לחיות בביתם ומקבלים את המימון הדרוש מבלי למכור אותו.
• מבחינת הגוף המממן משכנתא הפוכה היא הימור בטוח- מצד אחד יש להם נכס כערבון והם מקבלים ריבית, אבל מצד שני, אם ההלוואה לא מוחזרת הדירה עוברת לבעלות הבנק והוא מוכר אותה לכל המרבה במחיר.

במשכנתא הפוכה יש לרוב צד נוסף שנהנה והוא ילדיהם של הלקוחות. למשל, במידה והכסף שימש לרכישת דירה עבורם הם מרוויחים פעמיים:

• גם דירה משלהם
• גם כסף שנכנס לחשבונם במידה וההורים נפטרים ונשאר עודף מתשלום החוב (למשל כאשר הבנק מוכר את הדירה בסכום גבוה מסכום ההלוואה)

משכנתא הפוכה לעומת משכנתא רגילה.

יש מספר הבדלים בין משכנתא הפוכה למשכנתא רגילה וזה הזמן להכיר אותם:

• גיל לוקחי המשכנתא – מכיוון שבמשכנתא הפוכה נדרש למשכן נכס קיים, רוב הלקוחות של שירות זה הם אנשים מבוגרים יחסית שנמצאים בפנסיה או לקראתה.
• הגוף המממן – במשכנתא הפוכה ניתן לקבל את ההלוואה לא רק מהבנקים (לרבות בנקים למשכנתאות) ומגופים הלוואות חוץ-בנקאיים כמו במשכנתא רגילה, אלא גם מחברות ביטוח.
• זמן המשכנתא – משכנתא הפוכה בניגוד למשכנתא רגילה אינה מוגבלת בזמן, כך שאין החזרים חודשיים (ניתן להחזיר אותה בכל זמן ללא קנסות) ואין צורך במבחני הכנסה.
• ביטוח – בניגוד למשכנתא רגילה כדי לעשות משכנתא הפוכה אין צורך בעשיית פוליסת ביטוח משכנתא/ביטוח חיים, אך לרוב נדרש לעשות ביטוח לבית.
• מטרת ההלוואה – בניגוד למשכנתא רגילה שמיועדת אך ורק לצורך רכישת דירה, משכנתא הפוכה מיועדת לכל מטרה: לימודים, הוצאות רפואיות, עזרה לילדים ועוד.
• גובה ההלוואה – משכנתא הפוכה ניתנת לרוב בסכום שהוא כמחצית משווי הנכס המשועבד, זאת בניגוד למשכנתא רגילה שניתנת בסכומים ששווים ל-70-90% מערך הנכס.
• אחוז הריבית – הריבית של לקיחת משכנתא הפוכה נחשבת גבוהה יותר ממשכנתא רגילה (0.3-1.3% יותר)

מי יכול לקחת משכנתא הפוכה?

לכאורה כל מי שיש ברשותו נכס נדלנ"י ללא עיקולים, שעבודים או חובות יכול ליהנות ממשכנתא הפוכה. לצערנו זה קורה לרוב רק לקראת גיל היציאה לפנסיה…

בנוסף, ניתן לקחת משכנתא הפוכה במידה ויש ברשותכם יתרה נמוכה לתשלום המשכנתא, כך שמשכנתא הפוכה בעצם תחליף את המשכנתא הקיימת.