לקנות דירה מקבלן - האם זה משפיע על בחירת ביטוח הדירה שלכם?

בדרך כלל כשמדברים על שוק הביטוחים, מתכוונים לביטוחי חיים, ביטוחי בריאות, ביטוח רכב, אך ישנם כידוע עוד שורה ארוכה של ביטוחים מאוד חשובים, שאנחנו לא יכולים להתנהל בלעדיהם. בין אם מדובר בביטוחים שקשורים אלינו באופן ישיר, ובין אם מדובר בכאלה שקשורים למוצרים מסוימים שאנחנו מחזיקים בידינו. אחת הדוגמאות הבולטות לכך הוא ביטוח דירה שאנחנו נדרשים לרכוש, בין אם אנחנו מחזיקים דירה משלנו ובין אם אנחנו מחזיקים דירה שכורה. אין זה משנה אם אנחנו רוכשים דירה יד ראשונה מקבלן או דירה ישנה, בשני המקרים נכון מצידנו לעשות ביטוח, מה שכן אנחנו נמצא הבדלם מסוימים בפוליסות הביטוח כפי שהן נמכרות לנו על ידי החברות, בשני המקרים הנ"ל. לפני שנסביר מדוע רכישת דירה מקבלן יכולה לשנות באופן מסוים את הפוליסה וכתוצאה מכך גם את הפרמיה שאנחנו משלמים, נסביר תחילה, בקצרה מה זה ביטוח דירה, מה הוא מכיל ולמה חשוב לעשות אותו.

מה זה ביטוח דירה בעצם?

ביטוח דירה כולל שני חלקים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה מתייחס לדירה עצמה וכן לאחוז מסוים מהשטח המשותף. האחוז נקבע על פי החוזה שברשותנו. צריך לומר שביטוח מבנה מתייחס הן לשטח פנימי והן לשטח חיצוני. במסגרת פוליסה זו, אנחנו מבוטחים הן מפני מצבים בהם יש תקלה בדירה, בתשתיות או בכל דבר אחר, כמו כן, אנחנו מבוטחים בפני מקרים שמכונים "כוח עליון", למשל, שיטפונות או אירועי טבע אחרים. ביטוח תכולה מתייחס לכל התכולה שעומדת לרשותנו בתוך הדירה, בשטח הפנימי והחיצוני, וכן בשטחים המשותפים. הפוליסה מתייחסת למצבים של גניבות, וכן למצבים אחרים. צריך לומר, אם אנחנו רוכשים דירה ולוקחים עליה משכנתא, אז הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח מבנה, על מנת שאם חס וחלילה הדירה תינזק, נוכל דרך חברת הביטוח לתקן את הנזק וערך הדירה לא יפגע.

צילום: ביטוח דירה

האם רכישת דירה מקבלן משנה את פוליסת הביטוח?

מן הסתם, כשאנחנו רוכשים דירה מקבלן, אז זה מצב שונה מאשר אם אנחנו קונים דירה משומשת. זה הגיוני מאחר ובדירה חדשה אין בלאי, כל המערכות חדשות ואין חשש שנגיע למצב, למשל, של פיצוץ צנרת אשר עלול לגרום נזק משמעותי למבנה. בדיוק כמו שרכב חדש, במקרים רבים, מבוטח בצורה שונה מאשר רכב ישן, ועל פי רוב נשלם פחות בגלל שהוא מאובזר באלמנטים חדשים יותר והוא בטוח יותר, כך גם גדלים הסיכויים שפוליסת הביטוח תעלה לנו הרבה פחות במקרים של דירה חדשה מאשר במקרים של דירה ישנה.

כיצד נבחן את ההבדלים בין ביטוח עבור דירה חדשה לבין ביטוח עבור דירה ישנה

בשביל לבחון זאת בפועל, אנחנו צריכים להסתכל בשני חלקי הביטוח, הן בחלק של ביטוח מבנה והן בחלק של ביטוח תכולה. במקרה של ביטוח תכולה זה קל, מאחר וסביר להניח שחברת הביטוח תדרוש מאיתנו אמצעי אבטחה משמעותיים יותר, מתוך התחשבות שמדובר בנכס חדש וזה אפשרי להתקין את אותם אמצעים. כאן צריך לומר, שמבנים חדשים היום נבנים כבר עם אמצעי בטיחות מסוימים, בין אם זה מצלמות במעגל סגור, שערים חשמליים, כניסות למבנה עם קוד מסוים ויש מבנים שמעסיקים שומר בכניסה. בכל הקשור לחלק השני של הביטוח, קרי החלק של המבנה, אזי שאנחנו צריכים לכאורה להיות רגועים יותר, הרי המבנה חדש, הכל חדש, סביר להניח שהפוליסה עצמה תהיה זולה יותר. מצד שני, עלינו לבחון את הפוליסה שחברת הביטוח מציעה לנו בשבע עיניים. תחילה נדגיש, כל פוליסת ביטוח דירה, כולל דירות חדשות, היא שונה מבחינת המחיר שלה. הסיבה היא פשוטה, הפוליסה נקבעת על פי גודל הדירה ומיקומה. לכן, ייתכן מאוד שאם מדובר במבנה חדש בסביבה פחות "בטוחה" מאשר מבנה ישן בסביבה בטוחה, יש סיכוי שאנחנו נגלה שעלינו לשלם יותר על הפוליסה. בכל מקרה, חברת הביטוח יכולה לבחון את הסיכונים שהיא לוקחת על ביטוח המבנה מהיבטים שונים, ואף על פי שמדובר בדירה חדשה, מאחר והיא לא יודעת לעומק את איכות הבנייה ואיכות התשתית בה, אז כן ייתכן שהעלויות יהיו גבוהות יותר. אך ברוב המקרים הפוליסה תהיה שקולה אך ורק לגודל ולמיקום של הדירה ולא מעבר לכך.