הבעיה מתחילה כאשר אדם שעבר פשיטת רגל מקבל הפטר ומצפה לחזור לחיים. ופתאום הוא מגלה שכל מה שהבטיחו לו זה ממש לא נכון. יש קושי מהותי מול הבנקים לקבל משכנתאות, הלוואות, מסגרות אשראי וכל דבר אחר.
איך הבנקים למשכנתאות מסתכלים על אנשים שעברו פשיטת רגל?
בדרך כלל אדם שעבר פשיטת רגל בגלל עסק, נוטה אחרי פשיטת רגל לבחור את המסלול השני ולהיות שכיר. מה שהכי מאפיין אנשים אחרי פשיטת רגל זה שהם מחפשים עבודות יציבות ובטוחות. הם לא רוצים יותר זעזועים.
אז מה חשוב כאשר מגיעים לבקש משכנתא אחרי פשיטת רגל?
הדבר הראשון שצריכים להסתכל עליו הוא האם האדם הזה הפסיק לחיות כמו "פושט רגל". תראו, אדם שנמצא בפשיטת רגל מתרגל לחיות מתחת לעיני המערכת. הכוונה היא שהוא מתרגל ( שזה בדרך כלל לטובה) לחיות לפי מה שהוא מרוויח בדיוק.
אבל העניין הוא שדרך החיים הזו, של לחיות ללא מסגרת אשראי, ללא הלוואות ולא צ'קים היא דרך שאולי טובה מאוד להתנהלות בזמן פשיטת רגל, אבל מהווה בעיה גדולה מאוד כאשר מסיימים את פשיטת הרגל וצריכים לחזור לחיים.
איך בנק מודד אנשים שעברו פשיטת רגל?
היום המערכת הפיננסית נעזרת בכלים פשוטים שמטרתם לבדוק האם האדם יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא. הכלים האלו הם חיווי אשראי, דוח נתוני אשראי ודירוג אשראי. אם תירצו ניתן לקרוא על כל הכלים האלו בהרחבה בלינק הזה.
אם בחרתם שלא להיכנס לקישור ולא לקרוא לעומק, אז רק תבינו שהמערכות האלו מודדים עמידה בהתחייבויות. כלומר האם אתם עומדים בתשלומים שלכם של תשלום ההלוואות, תשלום כרטיסי אשראי ותשלום הצ'קים שאתם משלמים בעזרתם.
במלים פשוטות שאולי לא יישמעו לכם ממש הגיוניות, כמה שיש לכם יותר התחייבויות ואתם עומדים בהן, כך הציון שלכם במערכת הבנקאות הוא יותר גבוה. אני יודע שה לא תמיד נשמע הגיוני, אבל הבנקאות מניחה שאם אתה עומד בהתחייבויות, אתה גם תעמוד בתשלומי המשכנתא.
אז מה קורה כאשר מגיע אדם שעבר פשיטת רגל לבקש משכנתא:
אני מעדיף לתת כאן דוגמה שתעזור להסביר את הדברים לעומק ויהיה לנו קל יותר להבין. אם אדם שעבר פשיטת רגל והוא עדיין ממשיך להתנהל כאילו הוא בהליך פשיטת רגל, כלומר שהכול אצלו בשחור, אין שום התחייבויות בחשבון הבנק- מה שיקרה הוא שהבנק לא ידע פשוט איך לאכול אותו.
הבנקאי יפתח את דוח הbdi של אותו האדם, ופשוט לא ידע לנתח את הדברים, כי אין דברים לנתח. הרי למעשה אין שום מידע שמאפשר לקבל החלטה.
והנה דוגמה אחרת:
עכשיו בואו ניקח אדם אחר. האדם הזה קיבל הפטר, רץ מיידית לפתוח לעצמו חשבון בנק. הוא דאג להעביר את המשכורת שלו לחשבון הבנק החדש שלו, עשה תוכנית חיסכון קטנה והתחיל להיות מוכר אצלו בסניף הבנק.
הוא עשה הוראות קבע לתשלום חשבונות החשמל והמים, עשה הוראת קבע לתרומות ולאט לאט הוא מתחיל להיות קיים במערכת הפיננסית. הוא כבר קיים במערכת ובהמשך נותנים לו את האפשרות להוציא צ'קים.
הצ'קים מאפשרים לו להגדיל את החשיפה שלו למערכת הפיננסית. ברגע שהאדם הזה יגיע לבקש משכנתא- הוא כבר נראה הרבה יותר טוב בעיני הבנקים. האדם הזה משפר משמעותית את הסיכוי שלו לקבל משכנתא.
אז מה עושים?
- דבר ראשון שעושים לאחר קבלת הפטר הוא לרוץ להוצאה לפועל ולוודא שכל הוצאות לפועל נסגרו מהר ככל האפשר.
- מוציאים דוח נתוני אשראי ובודקים שכל החובות נמחקו מבנק ישראל.
- פותחים חשבון בנק, לא משנה איפה, אפילו בנק הדואר.
- עושים הוראות קבע לתשלומי חשבונות ותרומות לצדקה
- מעבירים משכורת לחשבון הזה ועושים תוכנית חיסכון לצבור כסף
- ברגע שנצבר סכום, מבקשים מהבנק לקבל כרטיס אשראי כנגד פיקדון שיש לכם בבנק.
- בהמשך מבקשים גם צ'קים כנגד אותו פיקדון שגדל בינתיים.
מרטין בוקסדורף- הוא מומחה למשכנתאות אחרי פשיטת רגל. מזה 15 שנה.
*כתבה שיווקית
