n מה זה לוח סילוקין? | גל גפן
דף הבית / עסקים בכותרות / מה זה לוח סילוקין?

מה זה לוח סילוקין?

ליעד מרום- depositphotos
צילום: depositphotos

כאשר לוקחים הלוואה לכל מטרה, חשוב מאוד לדעת מראש איך בדיוק אתם עומדים להחזיר אותה. צריך להתעמק בפרטים ולוודא שאתם יודעים מהו גובה הריבית שתשלמו, בכמה תשלומים תצטרכו להחזיר את ההלוואה ומהם מועדי התשלום הצפויים לכם. את כל המידע הזה תוכלו למצוא בלוח הסילוקין של ההלוואה – מסמך, המופיע לרוב בפורמט של טבלה, שמציג את כל שלבי ההחזר (או סילוק ההלוואה, ומכאן שמו) בצורה מסודרת ופשוטה. לפני כל הלוואה שתיקחו, לא משנה אם המלווה הוא בנק או גוף חוץ בנקאי, יציגו בפניכם את לוח הסילוקין.


  יש לכם תלונה דחופה או משהו שחשוב לטפל בו? פנו למייל האדום של "גל גפן" Joffe.dana@gmail.com


איך זה עובד?

להחזר של הלוואה יש שני מרכיבים – הסכום אותו קיבלתם ואשר אתם צריכים להחזיר (הקרן), והריבית על ההלוואה. רכיב הקרן לא יכול להשתנות לאורך תקופת ההחזר, אבל גובה הריבית עשוי להשתנות מתקופה לתקופה. הלוח מציג את ההחזרים על פי חודשים, מרגע לקיחת ההלוואה עד להחזר האחרון שלה. בכל חודש רשומה יתרת הקרן שנותרה לאחר התשלום, כיצד כל תשלום מתחלק בין הקרן לריבית וכמובן סכום ההחזר החודשי המכיל את שני הרכיבים.

סוגים של לוחות סילוקין

בשוק מקובלים שני לוחות סילוקין עיקריים: לוח שפיצר ולוח קרן שווה. יש שיטות לפירעון הלוואה אשר אפשר משלבות את שתי השיטות הללו, וכן אפשר ליצור לוח סילוקין גם להלוואת בלון (או בוליט), אך נתמקד במקרים הנפוצים יותר.

לוח סילוקין מסוג שפיצר – זוהי שיטת הפירעון הנפוצה ביותר. בהלוואות מהסוג הזה, התשלום בגין רכיב הקרן עולה בהדרגה עם כל תשלום בעוד התשלום בגין הריבית הולך ופוחת, והאיזון הזה מביא לכך שגובה ההחזר בכל חודש הוא קבוע לאורך כל תקופת ההחזר. החיסרון העיקרי של לוח שפיצר מתבטא במצבים בהם הלווה מעוניין לפרוע את ההלוואה במועד מוקדם מאשר נקבע בהסכם, מכיוון שתישאר לו יתרת קרן גבוהה יחסית לגובה התשלומים שכבר פרע. לכן, מומלץ לקחת הלוואות שפיצר לתקופות קצרות יחסית.

לוח סילוקין בהחזר קבוע על חשבון הקרן – בהלוואות מהסוג הזה, רכיב הקרן שצריך לשלם הוא קבוע לאורך כל תקופת ההחזר, אך ההחזר החודשי הכולל יורד עם הזמן. זה קורה כי בכל חודש הלווה צריך לשלם ריבית על יתרת הקרן, כלומר בכל פעם הוא צריך לשלם פחות ריבית מאשר בתשלום הקודם. השיטה הזו מתאימה עבור לווים שיכולים להרשות לעצמם לעמוד בהחזרים גבוהים יחסית מרגע תחילת ההחזר.

איזה מידע לוח הסילוקין לא מספק?

חשוב לזכור כי לוח הסילוקין שמציגים לכם לפני שאתם לוקחים הלוואה לכל מטרה לא יכול לקחת את כל הגורמים בחשבון. במקרים רבים החזר של הלוואה מתפרס על פני חודשים רבים ואף שנים (בעיקר כאשר מדובר במשכנתא) וכמובן שיש גורמים שעשויים להשתנות לאורך הזמן. למשל, חלק מההלוואות מוצמדות למדדים כלשהם, כמו מדד המחירים לצרכן או ערך של מטבע כמו הדולר או היורו. לא ניתן לדעת מראש איך וכמה המדדים הללו ישתנו, ולכן הלוחות לא כוללים אותם וצריך להתעדכן בזמן אמת.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

 

אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו .אם זיהיתם בפרסומנו צילום אשר יש לכם זכויות בו , אתם רשאים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש באמצעות המייל joffe.dana@gmail.com

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם:

עמותה

מה זה ארגון ללא מטרות רווח ואיך זה עובד?